Система быстрых платежей: механизм осуществления и риски

07.09.2022 12:25:54

Система быстрых платежей: механизм осуществления и риски

Данная технология упрощенного перемещения денег не является уникальной. В мире есть множество аналогов: Swish (Швеция, дата запуска 2012 год), Faster Payments (Великобритания, 2008 год), SEPA (работает в зоне евро), FPS - Faster Payment System (Гонконг, 2018 год)и проч.
В России первым стал использовать подобную схему Сбербанк, когда держатели карт стали переводить деньги имея под рукой только телефон или иной гаджет и привязав свой номер телефона к счету. Официально новая Система быстрых платежей (СБП) была запущена Банком России и Национальной системой платежных карт (НСПК) в 2019 году.

Смысл СБП заключается в том, чтобы вне зависимости от того, в каком банке у клиента находится счет можно было в любой момент времени перевести быстро деньги (не более 15 сек.) по номеру телефона или иному простому маркеру (код, адрес электронной почты или аккаунт соцсети). Три года назад банковская сфера, а также бизнес-аналитики с опаской восприняли это новшество. Поскольку было множество мифов на тему безопасности, технической сложности и доступности.

Сейчас данная система позволила многим банкам подключиться к единой базе. В первую очередь это наиболее крупные учреждения, такие как: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, «Открытие», Газпромбанк, МКБ, Райффайзенбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Юникредит», Россельхозбанк. Такая же возможность имеется у любого банка с универсальной лицензией.

В настоящее время в системе доступны следующие варианты переводов (рис1).

Рисунок 1 - Варианты переводов в СБП

Данные схемы реализуются через мобильные приложения банков-партнеров. Для этого физ.лицу нужно в своем банковском приложении разрешить отправку и прием такого рода переводов (рис.2). Система также применима и при оплате онлайн или в кассе магазина. Для этого нужно в мобильном приложении банка или приложениях крупных торговых сетей камерой смартфона отсканировать специальный QR-код.

Рисунок 2 - Механизм использования СБП

Еще один вопрос, интересующий любого пользователя - наличие комиссии и размер перевода. Здесь клиентская политика банков отличается. Банк России установил нулевую комиссию за переводы до 100 тыс.руб. ежемесячно. Превышение лимита позволяет банкам установить размер комиссии до 0,5%, но не более 1500 руб. Но сами коммерческие банки имеют право установить максимальные объемы перемещаемых средств. Так, в Сбербанке он составляет 50 тыс.руб., в ВТБ - 150 тыс.руб. единоразово или 2 млн.руб. в месяц.

Пользователи признают удобство СБП в первую очередь при совершении онлайн-покупок, где не нужно вводить реквизиты банковской карты, а достаточно отсканировать код или пройти по ссылке. Тем самым экономится время, да и сами реквизиты карты лишний раз не мелькают в сети. Также достаточно удобно перемещать денежные средства между своими счетами, находящимися в разных банках.

Среди проблем, конечно, стоит выделить возможность киберугроз. Поскольку любой новый финансовый продукт это объект пристального внимания для мошенников. И поскольку СБП более дешевый вариант перемещения денег по сравнению с системой оплаты с использованием карт (комиссия здесь может составлять до 1,5% от суммы), то банки не будут заинтересованы увеличивать финансирование систем обеспечения безопасности денежных переводов. Поэтому финансовую грамотность, а также бдительность в использовании своих гаджетов для перемещения денежных средств никто не отменял.

Марцева Татьяна Геннадьевна

к.э.н., доцент

доцент кафедры «Экономика, финансы и менеджмент» Новороссийского филиала Финансового университета при Правительстве РФ

Воблая Ирина Николаевна

к.э.н.

доцент кафедры «Экономика, финансы и менеджмент» Новороссийского филиала Финансового университета при Правительстве РФ 


Городская среда